比較するのは、国内個人が特典を使わずに預ける通常の円預金です。預入日を2026年9月14日、満期日を2031年9月14日と置きます。表示金利が預入時にも適用される場合の試算で、5年の間に使う生活費は別に確保していることが前提です。16
同じ5年でも、利息を受け取る時期が違う
三井住友銀行の普通・定期の標準金利では、元本300万円はスーパー定期300の区分です。普通預金との年利差は0.6ポイント。定期は預入時の金利を満期まで固定しますが、普通預金の金利は変動します。124
三井住友銀行の複利型は半年ごとに税引前利息を仮に元金へ加えて次の利息を計算し、満期に一括して受け取ります。単利型の5年定期は中間利払いがあり、通常の年1回払いでは約定利率の70％で一部を先に受け取り、満期に残りを精算します。235
auじぶん銀行の円定期預金の商品詳細は、1年を365日とする日割り単利で、満期に一括払いです。半年複利ではありません。両行とも通常課税の個人の利息には、国税15.315％と地方税5％、合計20.315％がかかります。6
300万円の手取り利息は、満期保有でどこまで増えるか
5年間の実日数は1826日です。以下は契約の利払方式に沿ったMoney Now編集部試算で、金額は100円単位に四捨五入しました。普通預金は年0.4％が続き、利息を残高に残す条件。単利型の中間利息は再運用せず、振込・口座関連の費用は含めません。4236
三井住友銀行の複利型は、満期に元本を含め約312万2300円。auじぶん銀行は約321万5300円です。三井住友銀行の単利型は利息の累計が約11万9600円で、そのうち満期時の利息は約5万2600円。残りは途中の年1回、計4回で受け取るため、累計全額が満期日に入るわけではありません。2356
普通預金の約4万8200円にも受取時期の違いがあります。2月・8月の決算で税引後利息が残高に組み入れられ、このモデルで5年後までに入金済みなのは約4万7500円。残る約700円は直近決算後に生じた未払利息の税引後相当額です。口座を続けたまま残高を引き出す場合、この分まで同日に受け取る前提にはしていません。4
日数と受取方式を省いた説明用の単利式「300万円×年利×5年×0.79685」なら、普通は4万7811円、年1.0％は11万9527.5円、年1.8％は21万5149.5円です。ただし、この式は契約上の受取額そのものではありません。日割り、複利、課税時期を加味した上の比較と分けて読みます。126
利払いの違いより大きい金利差、普通金利の据置は仮定
満期まで保有するなら、この条件では普通預金との差は三井住友銀行の複利型で約7万4100円、auじぶん銀行で約16万7100円です。利払い方式を織り込んでも差の中心は預入時の金利にあります。126
三井住友銀行の単利型と複利型の手取り累計の差は約2700円です。同じ年1.0％でも、税引前の利息を次の計算へ加えるか、途中で受け取るかによって差が生まれます。単利型の中間利息を別の預金で運用すれば、その追加利息は別途増えます。今回の比較には加えていません。23
一方、普通預金の将来金利は固定されていません。途中で上がれば定期との差は縮まり、下がれば広がります。したがって約7万円や約16万円という差を、「動かさないと必ず失うお金」と呼ぶことはできません。満期の定期金利を確保することと、今後の普通金利の変化を受け入れることの比較です。426
2年で必要になった場合、普通金利の下限が効く
ところが、預入れから2年ちょうどで解約すると、現在の普通金利が続く仮定で手取り利息は三井住友銀行の複利型が約1万9200円、auじぶん銀行が約1万9600円になります。5年満期の差を、そのまま途中解約にも期待することはできません。2897
2028年9月14日に解約する731日の例です。三井住友銀行の5年定期は「2年以上3年未満」なら約定利率×30％で年0.3％ですが、解約日の普通金利を下回れば普通金利を使います。解約時も年0.4％と仮定すると、それを半年複利で計算します。単利型なら累計約1万9200円で、すでに払われた中間利息との差額を精算します。235
auじぶん銀行の中途解約利率の案内でも、優遇の上乗せを除く普通預金金利が下限です。今回の預入区分で2年後の掛目は20％。年1.8％×20％＝年0.36％ですが、現在の通常普通金利である年0.41％が解約時も続けば、年0.41％で日割り計算します。987
普通預金に置いた場合の同じ2年の手取り相当額は約1万9200円です。この条件では高い満期金利の定期に移しても、途中解約後の差は小さくなります。実際の解約時の普通金利が変われば試算も変わります。年0.3％や年0.36％は掛目で求めた値であり、この例の最終適用利率ではありません。4287
通常の円定期を途中解約する話であり、市場で売って値下がり損を確定させる取引ではありません。ただし三井住友銀行の単利型では、受取済みの中間利息が再計算後の利息を超えると、超過額を定期元金から精算する場合があります。その日の払戻額だけでなく、過去に受け取った利息との合計で確認します。356
編集部の見方：金利を選ぶ前に、動かさない金額を決める
Money Now編集部は、今回の金利差を「全額を動かす理由」ではなく、「満期まで使わない範囲を決める理由」と読みます。まず5年以内に使うお金を取り分け、残りの金額について預入直前の適用金利と満期日、利払方式を確認してください。26
auじぶん銀行は1明細の一部解約ができません。使う時期が違う資金を最初から別の明細に分けることには、予定外の出費で全額を解約せずに済む意味があります。最低預入額は1万円。満期に使うなら、満期時の自動払戻し・継続の指定も、資金を入れる前に決めておきたい点です。6
auじぶん銀行の公式利息シミュレーションでは、元本・期間・金利を入力して自分の預入日の目安を出せます。今回の通常商品に固定の申込期限はありません。広告の短期キャンペーンの締切で急がず、銀行の取引確認画面で適用金利を見直してください。同じ銀行に他の預金がある人は、保護対象残高を合算して確認します。106
